王小真的天空

居家心情：準備多少錢才能退休?

退休的心情就如上圖sunny sky，朗朗晴空，浮雲片片無掛礙；退休金充裕時，就如下圖四海遊走， 到葡萄牙阿格達傘街讓心情也五彩奔放。

準備多少錢才能退休? 

坐五望六的年紀，身邊許多同學朋友都紛紛退休，但也還有一些人仍堅守崗位，繼續奉獻。我退休6年了，心境轉換，海闊天空，在兼課、運動、養生之餘，對退休話題特別留心，真要鼓勵大家退休不錯，是享受人生呢！曾看到幾則退休金準備的相關報導，心有所感，有退休俸的公教人員不用愁退休金的準備，但是其他行業怎麼辦？該從職場退下嗎？是還沒做好心理準備？還是，退休老本還沒存夠？

有些理財專家說至少準備台幣 3000 萬才能維持一定水平的退休生活，有的則說 2000萬，1000萬不等；總而言之，如果手邊沒有個上千萬存款，就別談退休這件事。真是如此嗎？

其實每月3萬元退休生活綽綽有餘，1至2萬也可以活得很好……。究竟需要多少退休金才算足夠？各方說法與需求差異甚大。我的八旬老母用房租養老，一個人每月只花2萬左右；有位長輩曾小中風過，看護復健醫療衣食，每月用度約計５萬元。

退休金固然愈多愈好，只不過，若是對一個月入 4 萬元的普通上班族而言，「千萬存款」簡直是天方夜譚，除非不吃不喝 20 年，才有可能存到這個數字。

一家壽險公司曾提出精算，若是以年報酬率 2 ％計算，每個月必須定時定額儲蓄4萬5千元，才有可能在15年後存到 864萬，但距離千萬目標也仍有一段距離。

快樂退休遠比勉強工作好過。

美國羅傑斯大學研究發現， 1950年戰後出生的嬰兒潮有76 ％希望在60歲以前退休，但認為自身財力足以負擔退休生活的只佔29 ％，這樣的調查結果似乎頗令人沮喪。

德國詩人布萊西特形容：「人生苦短，財富嫌少。」的確是很多人的心情寫照，他們之所以遲遲不敢退休，就是擔心萬一退休金不夠，未來的日子該怎麼過？於是只好勉為其難繼續工作，能多做一天，就多賺一天。

但也別太一廂情願，以為事情就能改變。

曾任教紐奧良大學商學院，著有《別當打卡的豬》的職場生涯專家麥可˙勒巴夫博士指出，年齡超過 60 歲，仍然繼續從事不喜歡的工作，有 50 ％的機率在 7 年內死亡。

退休達人柴林斯基對理財專家的「忠告」不以為然，認為是誤導，增加焦慮。「不需要捧著一大把銀子才能安度晚年，過度強調退休存款的重要性，反而減少了體驗幸福退休生活的機會。」

他指出，事實上，只要願意過簡單一點的生活，就可少拿一些退休金，不必為了多攢一、兩百萬而去做自己厭惡的工作。

退休後用錢愈來愈少。

柴林斯基觀察，耗盡時間精力累積大量存款的人，反而忽略他們應當如何度過快樂的職場生涯，不僅賠上了健康，疏忽了朋友，也忘了發展工作以外的興趣，直到退休那天才體會到，再多的金山銀山都買不到寶貴的健康和友誼，也買不到享受休閒活動的能力。

其實退休只需現有收入四至六成就很足夠了。

美國梅瑟人力資源顧問公司精算師漢彌頓提出一個參考值：退休族每月需要的生活費大約是工作薪資的 40~60 ％。

加拿大統計局也有調查，大部份退休族生活費所需不到過去薪資的 62 ％，某些甚至只有 45 ％。

台灣 ING 安泰人壽總經理韋立俊認為，你在退休前存夠 10 倍年薪就夠了。

為什麼退休後需要的錢愈來愈少？

理由很簡單：大多數退休族都已繳清房貸，子女大都成人、不必負擔教育費用，不必再支出跟工作有關的治裝費、交際費，課稅的級數降低，一般的交通娛樂可享老人折扣，很少（或不能）大吃、大喝等等。而且並不是每個人都追求昂貴的嗜好，享受奢華的生活。有些人手頭並不寬裕，照樣過得充實、自在、滿足。

借鏡幾個前輩的退休作法。

2010年底猝世的廣告教父孫大偉，曾經說過，多年前妻子曾憂心地轉述：「理財專家說，退休金起碼要 2000萬……。」他聽到這個數字，嚇了一跳，身為一家之主，覺得肩頭壓力好重，萬一沒做到，豈不失責？

後來，他又仔細想過這件事，回頭安慰另一半：「我們一家四口，就算每天三餐吃便利超商的便當，12個便當一天600 塊，我們手上現有的錢足夠吃30 年，怕什麼？不如妳也退休，想做什麼就趕緊去做吧！」

這位人氣一向很旺的廣告才子，從主流的廣告圈淡出之後，自己開一家小規模的廣告公司，住的是25年的老公寓，開的是已用了八、九年的舊車，上班經常以捷運代步，飲食儘量維持簡單清淡。

有一回，一位企業界老闆好友關心地問起：「大偉，你缺不缺錢啊？你到底賺了多少錢？」孫大偉不假思索回說：「我賺到每一天，多活一天，多賺一天。」

年紀愈大，物質慾望愈少！

在澎湖國家風景區擔任志工導覽員的周麗炤舉自身為例，每天固定穿制服，根本不需要什麼名牌不名牌，逛街、購物對她已完全免疫。目前，出國旅費是最大的開支，一趟約10至20萬不等；除此以外，單身的她和姊姊同住，只需付一些水電費用，省下房租，一個月1~2 萬就可以活得很好。因為「不想一個人佔那麼大的空間，還要請一個菲傭。」

薇薇夫人樂茝軍在丈夫過世後決定賣掉台北花園新城70 坪的房子，獨自搬到淡水賃屋而居，30 幾坪樓中樓，樓下充當個人畫室，樓上則是起居臥房。每天面對著綠意盎然的湖光山景，她神情愉悅地說：「現在才是我想要過的生活。」

她相當贊成英國一些老夫婦，退休後把房子抵押給銀行，拿了錢去旅行，房子仍然可以繼續居住直到過世，屆時所有權便歸給銀行。（新聞報導過，現在政府也考慮推動這老人住宅抵押政策。）

「這是最完美的句點。」她說。薇薇夫人同意退休後手邊仍要有點錢，但不必多，夠用就好。

「錢是一種基本的尊嚴。」有一次她看到一篇報導，國寶級作家蘇雪林晚景不好，經濟窘困，生活費必須靠別人接濟，蘇雪林面露羞赧地對接濟她的人說：「實在很對不起，我不知道我竟然會活得這麼老……。」薇薇夫人覺得很辛酸，老了以後去跟別人借貸，拿什麼還？

退休後不再有固定收入，但她找到很多減碼省錢的方法，不買新衣服、不上美容院、不出門應酬、改用開架式保養品、改看早場電影。她扳起指頭數，一個月房租、水電、買畫具顏料等加總起來，3 萬元足足有餘。

她在《美麗新生活》（遠流出版）中寫道：「退休以後絕對不要相信『由奢返儉難』這句話，除非相差太懸殊，否則減少開支，儉樸過日子，一點都不會損傷生活品質，重要的是心態的改變。」

沒錯，退休生活最要緊的是心態的改變。退休四寶：老身、老伴、老友與老本，身心健康是第一重要的，其次依才是序是老伴兒與老朋友，最後一項才是老本兒退休金。我想再多的金山銀山都買不到寶貴的健康和友誼，也買不到享受休閒活動的能力。所以，千萬別被理財專家說的 3000 萬才能退休給嚇到了。Less is more，簡單就是豐富，單純和諧一直是我所嚮往的幸福呢。